Mortgage Loan Krakow | Mortgage Expert Krakow | 0% Commission | Offers from 26 Banks | Mortgage Advisor Krakow | Comprehensive Service for Expats in Poland | 100% Service in English | Mortgage Guide | Harveo Jacob Adam Kredyt Hipoteczny Kraków | Ekspert Kredytowy Kraków | 0% Prowizji | Oferty 26 Banków | Doradca Kredytowy Kraków | Comprehensive service for Expats in Poland | Kredytowy Poradnik |

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Wiedza w pigułce

To najprostsza metoda na realny zysk: przenosimy Twój obecny kredyt z Twojego banku do innego, który oferuje obecnie niższe oprocentowanie. Spłacamy Twój stary, drogi dług nowym, znacznie tańszym kapitałem. Ten sam cel, ta sama kwota, ale dużo niższy koszt miesięczny.

Obecna ekspozycja

Kapitał długu 800 000 PLN

Oprocentowanie 8,20%

Rata miesięczna 5 982 PLN

Koszt odsetkowy 1 353 455 PLN

Harveo Standard: 0 PLN Prowizji

472 843 PLN

Całkowita redukcja kosztu

↓

1 633 PLN / msc*

O tyle średnio zmniejszamy Twój koszt odsetkowy. Większa część raty pracuje na spłatę Twojego kapitału, zamiast zasilać marżę banku.

Uwolniony Cashflow 1 313 PLN / msc

Strategia Harveo

Kapitał długu 800 000 PLN

Oprocentowanie 5,55%

Rata zoptymalizowana 4 669 PLN

Zredukowane odsetki 880 612 PLN

Success Stories & Real Profit

+1 142 000 PLN NETTO

Liam O'Connor (Expat) ✓

Hibernacja kapitału 1,8 mln PLN

Liam, dyrektor finansowy z Dublina, przy długu 1,8 mln PLN był ekstremalnie narażony na wzrosty stóp. Zareagowaliśmy proaktywnie – "zamrażając" go na stawce 4,1% w Citi. Uniknął fali podwyżek, która jego znajomych kosztowała fortunę.

Zysk miesięczny +6 350 PLN

Uratowany kapitał 1,14 MLN

REKORD CASHFLOW

Marcin i Sylwia (Kraków) ✓

Zysk 1 800 PLN w każdym miesiącu

Specjaliści IT oraz Medycyny. Dzięki pełnej restrukturyzacji i przeniesieniu długu do tańszej instytucji, ich rata spadła o kwotę, która pozwala na luksusowe wakacje co roku... finansowane wyłącznie z samych oszczędności na odsetkach bankowych.

Rata mniejsza o +1 800 PLN

Suma oszczędności 648 000 PLN

AKTYWNY NADZÓR

Adam (Warszawa) ✓

"Harveo pilnuje mojego portfela"

Adam nie śledzi wiadomości. To my dzwonimy do niego. W 2 lata przenieśliśmy go 3-krotnie, schodząc z 8,3% na 5,49%. Każdy krok Adam potwierdzał jednym podpisem – całą biurokrację i negocjacje wzięliśmy na siebie.

Start 8,30%

Aktualnie 5,49%

+201 351 PLN ZYSKU

Tomasz (Wrocław) ✓

Matematyczna precyzja zysku

Case Tomasza (kapitał 842k) to czysta analityka. Po odliczeniu wyceny nieruchomości i kosztów sądowych, oszczędność netto przekroczyła 200 tys. PLN. Wszystkie koszty operacyjne zwróciły się Tomaszowi już po 2 miesiącach nowej raty.

Miesięczny zysk +723 PLN

Zysk netto 201 351 PLN

Kalkulator Refinansowania Pro

Dokonaj precyzyjnej symulacji. Uwzględnij swoje parametry i zobacz realny zysk.

Parametry Kredytu

Kapitał do spłaty (PLN)

Okres spłaty 360 mies. (30 lat)

Obecne %

Nowe %

Koszty Transakcyjne

Wycena nieruchomości

Operat Własny Nie starszy niż 12 mc. Akceptowany m.in. przez ING, Millennium, Santander, Velo

0 PLN

Mieszkanie 500 PLN

Dom 1000 PLN

Kwoty orientacyjne i poglądowe. Ostateczny koszt wyceny uzależniony jest od regulacji danego banku – m.in. czy akceptuje on operat zewnętrzny, czy narzuca wycenę wewnętrzną.

Prowizja za wcześniejszą spłatę w obecnym banku (PLN)

Prowizja za uruchomienie w nowym banku (%)

Do całkowitych kosztów refinansu doliczone zostały opłaty sądowe i administracyjne (max 600 PLN). Wynika to z kosztów opłaty skarbowej za wpisanie hipoteki na rzecz nowego banku i wykreślenie starego.

Polisa na Życie

Spłata całkowita obecnego kredytu skutkuje wygaśnięciem powiązanej z nim polisy. Nowy bank będzie wymagał analogicznego zabezpieczenia. Koszty te są zazwyczaj zbliżone – dokładną analizę składek przeprowadzimy na podstawie indywidualnych ofert.

Ubezpieczenie Nieruchomości

Pozostaje obligatoryjne. Zazwyczaj możesz dokonać cesji obecnej polisy na nowy bank (zachowując ją) lub zdecydować się na nową, korzystniejszą ofertę.

Zwrot ubezpieczeń / prowizji (Benefit w PLN)

Często nasi klienci odzyskują od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy PLN tytułem zwrotu kosztów poniesionych gdy uruchamiali swój obecny kredyt.

Całkowita Oszczędność (All-in)

...

Zysk netto po odjęciu wszystkich kosztów, wycen i prowizji Wysoka Rentowność

Efektywnie łączna miesięczna oszczędność

Tyle bank NIE zarobi na Tobie (różnica na odsetkach)

...

Miesięczna Obniżka Raty

Tyle gotówki zostaje w Twoim portfelu

...

Zbilansowanie Inwestycji

... mies.

Koszty zwrócą się po tym czasie

Prowizje Harveo

0 PLN

Nie pobieramy opłat od klienta za obsługę refinansowania

Szacowany jednorazowy koszt operacji (sądy, administracja, wycena, prowizje): ...

OBECNA RATA ...

NOWA RATA ...

Kapitał

Odsetki

Analiza Zdolności i Refinansowania

Symulacja ma charakter poglądowy. Nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 KC. Koszty orientacyjne i indywidualne.

Niniejszy kalkulator, w tym jego logika, układ graficzny oraz kod źródłowy, stanowi wyłączną własność intelektualną Harveo Finance. Wszelkie prawa autorskie są rygorystycznie zastrzeżone. Kopiowanie, modyfikowanie oraz rozpowszechnianie całości lub części narzędzia bez pisemnej zgody jest surowo zabronione pod groźbą sankcji prawnych.

📈

Alert Rynkowy

Zamykające się okno niskich oprocentowań

Aktualnie dysponujemy ostatnimi dwiema ofertami na poziomie 5,49% oraz 5,62%. Tak jak wielokrotnie ostrzegaliśmy, presja inflacyjna postępuje i banki te wprowadzają kolejne podwyżki cenników do poziomu 6,5% do nawet ponad 7% wraz z końcem drugiego tygodnia kwietnia, dostosowując swoją ofertę do reszty rynku.

Rezerwuj konsultację

Branżowa Elita Jakości

Standardy definiujące szczyt.
Rokrocznie w absolutnej elicie marek.

16 lat Branżowej doskonałości

Rokroczny laureat laurów Lendi Voyage Forbes

Wybór najbardziej Świadomych klientów

Jacob Adam Harveo - Eksperckość i Standard Premium

Platynowy Certyfikat Najwyższej Skuteczności - Jacob Adam Harveo

Filary Refinansowania

🆓

Przeniesienie długu za 0 PLN

Nowy bank spłaca Twój stary kredyt, a we robimy to bez żadnych opłat od Ciebie. Model 0% prowizji od klienta to u nas standard.

🏦

Analiza całego rynku (26 Banków)

Sprawdzamy każdą instytucję w Polsce, aby znaleźć ofertę z niższą marżą i mniejszą ratą niż ta, którą płacisz obecnie.

🇺🇸

Native English Service

Specjalizujemy się w obsłudze obcokrajowców (Expats). Cały proces przeniesienia długu prowadzimy na poziomie Native English.

🏆

16 lat doświadczenia

Działamy na rynku od lat. Wiemy, kiedy refinansowanie się opłaca, a kiedy nie – i szczerze Ci o tym powiemy po obliczeniu kosztów.

Proces i Korzyści

💰

Realna oszczędność na ratach

Refinansowanie to nie tylko mniejsza rata. Dzięki niższej stopie, Twoja rata w większej części spłaca Twój kapitał, a nie zysk banku.

🛡️

Bezpieczna stała stopa

Jeśli boisz się wzrostu rat, przeniesiemy Twój kredyt na stałe oprocentowanie. Zyskujesz spokój i przewidywalność na lata.

📉

Obniżenie marży (Monitoring)

Stale monitorujemy rynek za Ciebie. Jeśli tylko pojawi się szansa na jeszcze tańszy kredyt, od razu dostaniesz od nas informację.

⚡

Minimum Twojego czasu

My zajmujemy się biurokracją, zamówieniem wyceny i wnioskami do sądu. Ty tylko podpisujesz nową, lepszą umowę.

⚠️

Ważna informacja prawna

Zgodnie z aktualną rekomendacją KNF, kredyt mieszkaniowy o stałej stopie procentowej można refinansować do innego banku wyłącznie na oferty z oprocentowaniem okresowo stałym – nie ma możliwości przejścia na zmienne.

Można to zrobić przed upływem 5 lat w obecnym banku — nawet dzień po podpisaniu umowy kredytowej i uruchomieniu środków. Innymi słowy, w dowolnym momencie możesz zoptymalizować oprocentowanie, przechodząc na niższe oprocentowanie stałe w innym banku.

Wiedza Ekspercka

FAQ – Refinansowanie Kredytu

Strategiczne spojrzenie i jasne odpowiedzi na temat optymalizacji Twojego portfela kredytowego.

Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Refinansowanie to strategiczne przeniesienie Twojego długu do innego banku w celu uzyskania lepszych parametrów finansowych. Nowy bank spłaca dotychczasowe zobowiązanie, a Ty zyskujesz niższą ratę, mniejszą marżę lub zoptymalizowany okres spłaty.

Kiedy opłaca się refinansować?

Gdy obecne rynkowe oferty są wyraźnie tańsze od Twojej marży lub gdy zmiana na stałe oprocentowanie daje Ci bezpieczeństwo przy akceptowalnym koszcie. Kluczowy jest wskaźnik payback — oszczędności na odsetkach muszą pokryć koszty operacyjne w założonym czasie.

Jak policzyć opłacalność w praktyce?

Analizujemy koszt 'status quo' (pozostanie w obecnym banku) kontra całkowity koszt nowego finansowania (suma rat + opłaty okołokredytowe - ewentualne zwroty). Szukamy realnego zysku kapitałowego netto.

Jakie koszty powinienem uwzględnić?

Zazwyczaj są to: nowy operat szacunkowy (wycena), opłaty sądowe za wpis i wykreślenie hipoteki, podatek PCC oraz ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę w starym banku. Od kosztów odejmujemy 'benefity', np. zwrot niewykorzystanych składek ubezpieczeń.

Czy bank ponownie zbada moją zdolność kredytową?

Tak. Proces refinansowania jest traktowany jako nowy wniosek o kredyt. Bank zweryfikuje Twoje aktualne dochody, historię w BIK oraz wskaźnik Loan-to-Value (LTV) Twojej nieruchomości.

Czy muszę zawsze robić nowy operat szacunkowy?

Tak, nowy bank musi określić aktualną wartość zabezpieczenia. Koszt wyceny mieszkania to zazwyczaj ok. 600 PLN, a domu jednorodzinnego ok. 1 200 PLN.

Stałe czy zmienne oprocentowanie po refinansie?

Oprocentowanie stałe daje pełną przewidywalność na okres 5 lat. Oprocentowanie zmienne pozwala korzystać ze spadków stóp, ale niesie ryzyko wzrostu raty. Wybór zależy od Twojej strategii zarządzania ryzykiem.

Czy skrócenie okresu spłaty zawsze się opłaca?

Z perspektywy matematycznej — tak, ponieważ drastycznie obniża to całkowitą sumę odsetek. Wymaga jednak wyższej raty miesięcznej, co musi być spójne z Twoim domowym cash flow.

A co z wydłużeniem okresu spłaty?

To rozwiązanie poprawia bieżącą płynność finansową poprzez obniżenie raty, ale zazwyczaj zwiększa całkowity koszt długu. Jest to strategia zorientowana na płynność, nie na oszczędność odsetek.

Czy można skonsolidować inne zobowiązania przy okazji refinansu?

Niektóre banki pozwalają na dobranie środków na spłatę innych kredytów, co pozwala zamienić drogie kredyty gotówkowe na bardzo tani kapitał hipoteczny.

Jak działa oferta EKO (Zielona Hipoteka)?

Nieruchomości z certyfikatem energetycznym o niskim wskaźniku EP mogą liczyć na preferencyjne marże. Obniżki wynoszą zazwyczaj od 0,1 do 0,3 punktu procentowego.

Co z produktami dodatkowymi (cross-sell)?

Banki często oferują niższą marżę w zamian za konto z wpływem wynagrodzenia lub ubezpieczenie. Zawsze analizujemy, czy koszt tych produktów nie przewyższa zysku z niższej marży.

Czy wcześniejsza spłata w obecnym banku kosztuje?

Zgodnie z ustawą, w kredytach ze zmienną stopą opłata ta zazwyczaj znika po 3 latach. W przypadku stóp stałych zasady są inne — każdorazowo weryfikujemy to w Twojej umowie kredytowej.

Czy koszty procesu można doliczyć do kwoty kredytu?

W wielu instytucjach tak — można skredytować koszty procesu, co jednak nieznacznie zwiększa kapitał do spłaty i naliczane od niego odsetki.

Jak liczyć LTV przy refinansie?

LTV to stosunek kwoty kredytu do aktualnej wartości nieruchomości z nowej wyceny. Im niższe LTV (np. poniżej 80% lub 60%), tym lepszą ofertę premium możemy wynegocjować.

Czy historia w BIK ma znaczenie?

Jest kluczowa. Nawet drobne opóźnienia mogą zablokować proces. Przed wnioskiem warto sprawdzić swój raport BIK i zamknąć zbędne limity w kontach czy karty kredytowe.

Kto zajmuje się formalnościami sądowymi?

Jako klient składasz wnioski w wydziale ksiąg wieczystych. Przekazujemy Ci dokładne instrukcje, jak zrobić to szybko i bezbłędnie, aby uniknąć wezwań do poprawek.

Jak odczytywać strukturę raty w kalkulatorze?

Pasek reprezentuje pierwszy miesiąc nowego kredytu. Refinansowanie na niższą stopę sprawia, że od pierwszej raty znacznie większa część Twojej wpłaty spłaca kapitał.

Ile trwa cały proces?

Zazwyczaj od 4 do 12 tygodni — od skompletowania dokumentów, przez decyzję kredytową, aż po wypłatę środków i aktualizację wpisów w sądzie.

Czy można zmienić walutę kredytu?

Jest to możliwe tylko wtedy, gdy uzyskujesz dochody w walucie docelowej. Jest to proces regulowany przez restrykcyjne rekomendacje KNF.

Co jeśli planuję szybką sprzedaż nieruchomości?

W takim przypadku refinansowanie rzadko ma sens ekonomiczny. Koszty wejścia mogą nie zdążyć zwrócić się w formie niższych rat przed transakcją sprzedaży.

Czy mogę złożyć wniosek do kilku banków naraz?

Tak, standardowo wybieramy 2-3 instytucje, aby zapewnić sobie alternatywę i dodatkowe pole do negocjacji warunków.

Refinans z dobraniem gotówki (cash-out) — czy warto?

Tak, jeśli dodatkowy kapitał zostanie wykorzystany na cel podnoszący wartość (np. remont) lub jeśli zastępuje on droższe formy finansowania zewnętrznego.

Co to jest ubezpieczenie pomostowe?

To tymczasowy koszt ponoszony do momentu prawomocnego wpisu nowej hipoteki w sądzie. Obecnie banki są zobowiązane do zwrotu tych kwot po dokonanym wpisie.

Jak interpretować 'benefit' po spłacie kredytu?

To środki, które odzyskujesz (np. zwrot niewykorzystanej składki ubezpieczenia) ze starego banku po jego zamknięciu. Traktujemy je jako redukcję całkowitego kosztu operacji.

Kompleksowa Opieka

Twój proces kredytowy pod pełną kontrolą

Oszczędność Czasu i Kapitału

Działamy od pierwszego spotkania aż po przekazanie kluczy. Minimalizujemy Twoje zaangażowanie w biurokrację, maksymalizując warunki finansowe.

Strukturyzacja Finansowania

Dobieramy rozwiązania redukujące koszty okołokredytowe i optymalizujące wkład własny w oparciu o analizę matematyczną ofert.

Partnerstwo Long-term

Nasz model Wealth Management zakłada opiekę nad Twoim długiem przez cały okres kredytowania, włączając w to przyszłe refinansowanie.

Umów konsultację strategiczną

Zdolność Strategiczna

Precyzyjnie liczymy Twój limit finansowy, uwzględniając specyfikę dochodów B2B i ryczałtu.

Zarządzanie Procesem

Przejmujemy kontakt z bankiem i deweloperem, negocjując warunki i pilnując terminów.

Analiza Bezpieczeństwa

Weryfikujemy stan prawny nieruchomości oraz zapisy w księgach wieczystych przed decyzją.

Nadzór i Refinansowanie

Monitorujemy rynek po uruchomieniu kredytu, by zaproponować obniżenie marży w przyszłości.

Filozofia Holistyki 8X

Ekosystem dla ambitnych liderów

Marki Harveo Group

W świecie masowych rozwiązań budujemy butikową przestrzeń wsparcia dla przedsiębiorców i profesjonalistów. Harveo to nie tylko finanse – to kompleksowe zarządzanie kapitałem i stylem życia w standardzie High-Business.

Metoda Holistyki 8X

Wierzymy, że prawdziwy sukces to harmonia wszystkich sfer życia. Projektujemy strategie, które integrują kluczowe obszary Twojego rozwoju: Finanse, Kariera, Zdrowie, Relacje, Rozwój, Pasja, Mindset oraz Odpoczynek. To fundament Twojej wydajności, jasności myśli i wewnętrznej siły lidera.

Eksperckość bez Granic

Zapewniamy wsparcie na najwyższym poziomie operacyjnym i strategicznym. Wykorzystujemy 16-letnie doświadczenie oraz globalną sieć kontaktów, by chronić Twój kapitał i wskazywać okazje w każdych warunkach rynkowych.

Dyskrecja i Niezależność

Transparentność i lojalność to nasz kodeks. Działamy jako Twój niezależny partner, eliminując konflikty interesów i stawiając na bezpieczeństwo transakcyjne oraz poufność standardu HNWI.

Relacje z Głębią

Nasze butikowe rejsy morskie w ramach Harveo Yachting to miejsce, gdzie biznes spotyka przygodę, a liderzy wymieniają się ideami w atmosferze dyskrecji, luksusu i regeneracji niezbędnej do zachowania ostrości umysłu.

Jacob Adam

Founder & CEO Harveo Group
Senior Finance & Real Estate Expert | Sovereign Wealth Strategist

Holistyka 8X