Transparentność Relacji i Oczekiwań
Zakres Usługi i Zasady Współpracy
Działamy na podstawie przepisów Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawa jednoznacznie definiuje rolę pośrednika jako podmiotu świadczącego usługi pośrednictwa kredytowego oraz czynności pomocnicze na etapie przedumownym (art. 4 pkt 10 ustawy), nie nadając mu uprawnień decyzyjnych ani reprezentacyjnych w imieniu banków. Sprawne przejście przez proces weryfikacji wymaga od Kredytobiorcy ścisłego i terminowego podążania za procedurą analityczną. Poniższa matryca określa wyłączne ramy i granice naszej odpowiedzialności prawnej. Zgodnie z art. 297 § 1 Kodeksu Karnego, Kredytobiorca ponosi odpowiedzialność za autentyczność oraz rzetelność składanych oświadczeń i dokumentów finansowych.
Podstawa prawna i normy regulacyjne:
Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (t.j. Dz.U. z 2022 r. poz. 2245 z późn. zm. - art. 4, art. 11, art. 12, art. 13, art. 14, art. 15, art. 21, art. 22); Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks Cywilny (t.j. Dz.U. z 2023 r. poz. 1610 z późn. zm. - art. 353¹, art. 471); Ustawa z dnia 6 czerwca 1997 r. Kodeks Karny (t.j. Dz.U. z 2024 r. poz. 17 z późn. zm. - art. 297 § 1); Ustawa z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami (t.j. Dz.U. z 2023 r. poz. 344 z późn. zm. - art. 174); Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 (RODO - art. 32); Umowa o świadczenie usług pośrednictwa kredytowego oraz Regulamin Operacyjny Harveo Finance.
Kryteria Wykluczające Współpracę
- Brak dochodu w Polsce Dochody uzyskiwane poza granicami Polski nie są akceptowane.
- Hipoteka na rzecz podmiotów trzecich Wpisy w dziale IV Księgi Wieczystej na rzecz osób prywatnych lub firm innych niż banki blokują możliwość standardowego kredytowania.
- Negatywna Historia Kredytowa Upadłość konsumencka, aktywna windykacja, komornik lub opóźnienia odnotowane w raportach BIK/KRD.
- Zaległości Publicznoprawne Zaległości w składkach ZUS lub Urzędzie Skarbowym, które wstrzymują proces analizy finansowej.
Kryteria Bezpłatnej Obsługi
- Dochody Osobiste i Wynajem Stabilna forma zatrudnienia (UoP, Zlecenie, Mianowania, Kontrakty) oraz udokumentowane przychody z najmu nieruchomości.
- Przedsiębiorcy (B2B / JDG) Firmy zarejestrowane w Polsce, rozliczające się w dowolnej walucie (PLN, USD, EUR, GBP, CHF).
- Polacy i Obcokrajowcy Osoby o dowolnym obywatelstwie, z ważną kartą pobytu lub zarejestrowaniem obywatela EOG na pobyt stały.
- Uregulowany stan prawny nieruchomości Nieruchomość musi posiadać czystą sytuację prawną, założoną lub możliwość założenia KW oraz prawomocne pozwolenia.
Czego nie robimy
- Gwarantowanie decyzji kredytowych Decyzję o przyznaniu finansowania podejmuje autonomicznie analityk, dział analiz lub komitet kredytowy banku (art. 4 pkt 3 ustawy). Nie odpowiadamy m.in za odmowy wynikające z wewnętrznej polityki ryzyka danej instytucji, brak akceptacji dochodów klienta, brak zdolności kredytowej, obniżenie kwoty kredytu, wartości nieruchomości lub niezaakceptowanie przez bank nieruchomości jako przedmiotu zabezpieczenia.
- Nadzór nad terminami umów ze zbywcą Usługa pośrednictwa nie stanowi obsługi prawnej transakcji. Kontrola ważności umów przedwstępnych, rezerwacyjnych oraz ryzyko przepadku zadatku stanowią wyłączną odpowiedzialność Klienta (art. 353¹ KC).
- Dostępność ad-hoc i konsultacje natychmiastowe (SLA do 72h) Pracujemy w ustrukturyzowanym reżimie analitycznym. Czas odpowiedzi na bieżące zapytania operacyjne wynosi do 72 godzin roboczych. Kanały dedykowane służą do raportowania kamieni milowych.
- Fizyczne pozyskiwanie dokumentów dochodowych Dostarczenie kompletnej dokumentacji osobistej, finansowej i urzędowej (US, ZUS, pracodawca) stanowi ustawowy obowiązek Wnioskodawcy (art. 21 ust. 1 ustawy).
- Przyjmowanie dokumentów cząstkowych i przez komunikatory Weryfikacja rusza wyłącznie po przesłaniu skonsolidowanego Pakietu Master w szyfrowanym zasobniku. Nie przyjmujemy plików kanałami prywatnymi (art. 32 RODO).
- Weryfikacja i korekta błędów księgowych Analizujemy dokumenty wyłącznie pod kątem wymogów procedur bankowych. Nie prowadzimy obsługi podatkowej ani audytu biur rachunkowych Klienta (art. 2 ust. 1 ustawy o doradztwie podatkowym).
- Prowadzenie procesu przy braku responsywności (Zasada 48h) Brak reakcji na prośbę analityka przekraczający 48 godzin wstrzymuje bieg sprawy i zwalnia pośrednika z odpowiedzialności za dezaktualizację formularzy informacyjnych.
- Modyfikacja sytuacji finansowej w toku procedury Zaciąganie pożyczek, leasingów, kart kredytowych lub zmiana formy opodatkowania przed wypłatą środków odbywa się na wyłączne ryzyko Kredytobiorcy (art. 21 ust. 1 i 2 ustawy).
- Finansowanie opłat okołotransakcyjnych Wszelkie koszty zewnętrzne (operaty szacunkowe, taksy notarialne, opłaty sądowe, prowizje bankowe, ubezpieczenia) są regulowane bezpośrednio przez Klienta.
- Ocena komercyjnej opłacalności i rentowności (ROI) Zakres usług ogranicza się do strukturyzacji finansowania. Nie dokonujemy analiz rynkowych stóp zwrotu, dynamiki cen nieruchomości ani biznesowej opłacalności zakupu.
- Czynności pokredytowe, wieczystoksięgowe i podatkowe Złożenie wniosku o wpis hipoteki w KW po uruchomieniu kredytu, monitorowanie wpisu w sądzie oraz terminowe rozliczenie podatku PCC-3 leży po stronie Klienta.
- Odpowiedzialność za podmioty trzecie i wady ukryte Nie odpowiadamy za opóźnienia organów zewnętrznych (deweloperzy, rzeczoznawcy, sądy, ubezpieczyciele) ani za stan techniczny i wady ukryte nieruchomości.
Zakres usługi
- Należyta staranność zawodowa Reprezentujemy interesy Wnioskodawcy w relacjach z bankami, działając rzetelnie i profesjonalnie, zgodnie z art. 11 ust. 1 Ustawy o kredycie hipotecznym.
- Wydawanie formularzy informacyjnych (ESIS) Przekazujemy formularze ESIS generowane przez banki, zapewniając pełny wgląd w strukturę kosztów i RRSO (art. 14 i 15 ustawy).
- Przekrojowy audyt ofert bankowych Analizujemy rynek pod kątem wyselekcjonowania optymalnej struktury finansowania i redukcji całkowitego kosztu kapitału (art. 4 pkt 10 lit. a i b ustawy).
- Matematyczne modelowanie zdolności (LTV, DTI, DSTI) Kalkulujemy profil finansowy na podstawie dostarczonych danych, uwzględniając Rekomendację S KNF oraz wewnętrzne algorytmy akceptacji ryzyka (art. 21 i 22 ustawy).
- Informowanie o ryzyku produktu i ryzyku stopy procentowej Przedstawiamy mechanizmy rynkowe, w tym ryzyko zmiennej stopy procentowej oraz skutki ewentualnych zmian wysokości rat (art. 12 ust. 1 pkt 6 oraz art. 13 ustawy). Wybór formy oprocentowania (zmienne czy okresowo stałe) jest wyłączną decyzją klienta. My dostarczamy wyłącznie obiektywne dane, wyliczenia i informujemy o ryzykach obydwu wariantów.
- Weryfikacja formalna i audyt wniosków Sprawdzamy spójność i poprawność przygotowanej dokumentacji, redukując ryzyko wstrzymania weryfikacji przez analityków (art. 4 pkt 10 lit. c ustawy).
- Dedykowana Checklista Master Opracowujemy wykaz wymagań dopasowany precyzyjnie do źródła dochodu (B2B, ryczałt, expat, kadra zarządzająca) oraz stanu prawnego nieruchomości (art. 4 pkt 10 lit. c ustawy).
- Techniczno-administracyjne przygotowanie formularzy Świadczymy pomoc techniczną przy wypełnianiu i strukturyzacji skomplikowanych załączników, wniosków głównych oraz oświadczeń bankowych (art. 4 pkt 10 lit. c ustawy).
- Koordynacja procesu szacowania wartości zabezpieczenia Zapewniamy asystę operacyjną przy przekazywaniu dokumentacji technicznej nieruchomości do wyznaczonych rzeczoznawców majątkowych.
- Strategia procesowa Plan B & asysta umowna Procesujemy wnioski równolegle w wyselekcjonowanych bankach oraz wspieramy informacyjnie przy weryfikacji projektów umów przed ich podpisaniem (art. 4 pkt 10 lit. c ustawy). Obecność fizycznie podczas zawierania umowy kredytowej przez klienta już w placówce bankowej nie leży w zakresie naszych obowiązków czy usługi.
- Wsparcie w komunikacji z bankami na etapie procesu kredytowego Wykazujemy zaangażowanie w proces wyjaśniania kwestii spornych z analitykami bankowymi oraz ewentualnych negocjacji ofert w przypadkach gdy jest to możliwe.
Czynniki zewnętrzne i uwarunkowania rynkowe
- Autonomia czasowa central bankowych Czas trwania analiz wniosku kredytowego w procesie zależy wyłącznie od obłożenia departamentów ryzyka i pozostaje poza wpływem pośrednika (art. 14 ust. 1 ustawy).
- Ważność dokumentacji dochodowej Zaświadczenia o zarobkach mają sztywny 30-dniowy termin ważności. Konieczna jest ich ważność na dzień rejestracji wniosku.
- Wycena nieruchomości (operat szacunkowy) Terminy sporządzenia wycen nieruchomości, uzależnione są od realizujących je rzeczoznawców majątkowych (art. 174 ustawy o gospodarce nieruchomościami). Zwykle realizowane są od 3 do 7 dni roboczych w zależności od lokalizacji, typu nieruchomości i transakcji.
- Zmienność parametrów rynkowych Stawki zmiennych stóp procentowych mają charakter szacunkowy do chwili wydania ostatecznej decyzji kredytowej (art. 13 i 14 ustawy) a z oprocentowaniem okresowo stałym prezentowane w zestawieniach ofert bankowych i symulacjach stają się wiążące dopiero po wygenerowaniu przez bank formularza informacyjnego (ESIS).
- Procedury sądowe, notarialne i opłaty sądowe Czas oczekiwania na wpis hipoteki w KW wynika z obłożenia i aktualnych czasów procesowania w danym sądzie. Opłaty wynikają z przepisów prawa i ponosi je wyłącznie klient. Nie świadczymy bezpłatnej usługi pomocy przy składaniu wniosku w sądzie o wpis a następnie wykreślenie hipoteki w przypadku ofert refinansowania kredytu hipotecznego. Przedmiotową usługę świadczymy odpłatnie zgodnie z cennikiem.