Rządowe Centrum Legislacji dzisiaj 08.04.2024 r., przedstawiło projekt ustawy, który wprowadza nowy program finansowania nieruchomości zatytułowany “Kredyt Mieszkaniowy na Start”. Ten program jest następcą „Bezpiecznego kredytu 2 procent” i przynosi szereg zmian mających na celu usprawnienie dostępu do rynku nieruchomości.

Dostępne rodzaje kredytów

W ramach nowego programu, kredyty hipoteczne mogą być wykorzystane na różnorodne cele, takie jak budowa domu jednorodzinnego, nabycie działki, czy zakup lokalu mieszkalnego. Charakterystyczną cechą jest wykluczenie z listy przedmiotów kredytowania nabycia prawa w ramach cesji umowy rezerwacyjnej lub deweloperskiej, mające na celu ograniczenie spekulacji na rynku.

Kredyty konsumenckie, z drugiej strony, są nowością w porównaniu z poprzednim programem. One pokrywają koszty partycypacji czy wkładu mieszkaniowego, z możliwością gwarancji zwrotu kapitału nawet do pełnej jego wartości.

Kwalifikacja i warunki uzyskania kredytu

Głównym warunkiem skorzystania z programu jest brak posiadania nieruchomości. Jednak istnieją wyjątki, jak w przypadku gospodarstw z trójką lub więcej dzieci. Program umożliwia także aplikowanie o kredyt samodzielnie jednemu z małżonków, jeśli drugi posiadał już nieruchomość.

Zasady dopłat i limity

W ramach nowo wprowadzonego “Kredytu Mieszkaniowego na Start”, kredyty hipoteczne będą oferowane na minimalny okres 15 lat. W ciągu pierwszych pięciu lat, kredytobiorcy mogą spodziewać się stałego oprocentowania oraz spłaty kredytu w formie rat malejących. Istotnym aspektem jest fakt, że dopłaty rządowe będą obejmowały pierwsze 60 rat kredytowych.

Mechanizm obliczania dopłat pozostaje spójny z tym, który był stosowany w ramach „Bezpiecznego kredytu 2 procent”.

Projekt ustawy przewiduje różne stawki dopłat w zależności od sytuacji gospodarstwa domowego:

  • Dla gospodarstw domowych bez dzieci, od wskaźnika we wzorze odejmowana jest stała 1,5.
  • W przypadku jednego dziecka, odejmowana jest stała 1.
  • Dla gospodarstw z dwójką dzieci, stała wynosi 0,5.
  • A dla trójki dzieci lub więcej, odejmowana jest stała 0.

Limity dochodowe i kwotowe

Projektowana ustawa wprowadzająca “Kredyt Mieszkaniowy na Start” zawiera istotne mechanizmy mające na celu regulację wysokości dopłat, zależnych od dochodów kredytobiorców. Pierwszy z nich dotyczy dochodu gospodarstwa domowego. Określono, że w sytuacji, gdy dochód jednoosobowego gospodarstwa domowego przekracza 7 000 zł miesięcznie, dopłata do raty kredytu zostanie zmniejszona o 50% kwoty przekraczającej ten próg.

Dalsze regulacje dotyczą gospodarstw wieloosobowych. Wysokość dopłaty do raty kredytu mieszkaniowego ulega redukcji o 25% przekroczenia ustalonego limitu dochodowego, który różni się w zależności od liczby osób w gospodarstwie:

  • 13 000 zł – dla gospodarstw dwuosobowych,
  • 16 000 zł – dla gospodarstw trzyosobowych,
  • 19 500 zł – dla gospodarstw czteroosobowych,
  • 23 000 zł – dla gospodarstw z pięcioma lub więcej osobami.

Każdy wniosek kredytowy będzie musiał być uzupełniony o oświadczenie o miesięcznym dochodzie, co pozwoli na właściwą ocenę uprawnień do otrzymania dopłaty.

Wysokość dopłat

Projekt ustawy “Kredyt Mieszkaniowy na Start” wprowadza kolejny istotny element regulujący wysokość dopłat – mianowicie, zależność od kwoty kredytu hipotecznego. W zależności od wielkości gospodarstwa domowego, ustalone zostały konkretne progi kwotowe, powyżej których dopłaty są kalkulowane od określonego poziomu kapitału:

  • Dla jednoosobowych gospodarstw, gdy kwota kredytu przekracza 200 tys. zł, dopłaty są obliczane od kwoty 200 tys. zł.
  • W przypadku gospodarstw dwuosobowych, limit wynosi 400 tys. zł.
  • Dla trzyosobowych gospodarstw, kwota ta wzrasta do 450 tys. zł.
  • Czteroosobowe gospodarstwa mają ustalony limit na poziomie 500 tys. zł.
  • Dla gospodarstw pięcioosobowych lub większych, kwota kredytu, od której naliczane są dopłaty, to 600 tys. zł.

W kontekście kredytu konsumenckiego, ustalony limit wynosi 100 tys. zł.

Istnieje również możliwość zwiększenia wymienionych limitów w sytuacjach, gdy nieruchomość znajduje się w większym ośrodku miejskim (liczba ludności przekracza 300 000). W takim przypadku, jeżeli wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m kw. powierzchni użytkowej jest wyższy niż ten ogłoszony przez Prezesa GUS o co najmniej 25% (ale mniej niż 50%), kwoty limitów podwyższa się o 10%. Jeśli wskaźnik jest wyższy o 50% lub więcej, podwyższenie wynosi 20%.

Dodatkowym ograniczeniem jest powierzchnia lokalu. Gdy powierzchnia użytkowa przekracza wartość ustaloną według wzoru

25 + 25 * [liczba osób w gospodarstwie domowym]

dopłata zmniejsza się o 50 zł za każdy metr kwadratowy ponad limit.

Ilościowe ograniczenie dostępu

Program przewiduje kwartalne limitowanie liczby wniosków, z większą pulą dostępną w pierwszym roku działania. To ma zapewnić sprawiedliwy dostęp i uniknięcie przeciążeń.

Dołącz do naszej społeczności aby być na bieżąco z najważniejszymi informacjami z zakresu kredytów, finansów osobistych, ekonomii i prawa