
Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza
Kredyt hipoteczny a własna działalność gospodarcza to często poruszany temat przez przyszłych kredytobiorców. Dla banków z pewnością najbardziej preferowanym dochodem jest dochód z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, nie oznacza to jednak że prowadząc działalność mamy mniejszą szansę na otrzymanie kredytu. Proces ten wiąże się z większą liczbą dokumentów oraz zależy w głównej mierzę od stabilności naszego dochodu.
Jak wygląda to w praktyce i jaka jest zależność między kredytem hipotecznym, a prowadzeniem działalności gospodarczej?
Banki oceniając naszą zdolność biorą pod uwagę szereg informacji. Najważniejsze z nich to:
Okres prowadzenia działalności gospodarczej – Im dłużej prowadzimy działalność tym lepiej zostaniemy ocenieni przez analityków. Minimalny okres brany pod uwagę przez większość banków to od 12 lub 24 miesięcy.
Branża – banki analizują czy dana branża jest zaliczana do branż zagrożonych.
Stabilność dochodów – Banki aby ocenić stabilność dochodów porównują je rok do roku. Co to oznacza w praktyce? Jeśli firma np. w 2021 roku przynosiła stratę a w 2022 roku ma duży dochód analityki i tak przyjmuję dochód niższy (w tym przypadku uwzględni stratę z 2021) a to oznacza niższą zdolność. Część banków sprawdza stabilność finansową nawet dwa lata wstecz, warto więc mieć to na uwadze planując zakup nieruchomości.
Zadłużenia i inne zobowiązania – banki weryfikują czy mamy zaciągnięte inne zobowiązania finansowe zarówno prywatne jak i firmowe. Analizowana jest również terminowość spłaty zadłużeń oraz rozliczeń z Urzędem Skarbowym i Zakładem Ubezpieczeń Społecznych.
Przejście z etatu na samozatrudnienie – jeśli zmienimy formę współpracy z pracodawcą przechodząc z umowy o pracę na samozatrudnienie część banków potraktuje to jak nową działalność, a część będzie wymagała przepracowania określonej liczby miesięcy na samozatrudnieniu.
Sposób opodatkowania – sposób opodatkowania ma ogromny wpływ na to jak banki wyliczą nam zdolność kredytową. Jej formy to m.in.:
- Księga przychodów i rozchodów (KPIR)
Jest najbardziej pożądaną przez banki formą prowadzenia działalności ponieważ na podstawie księgi analitycy mogą w prosty sposób sprawdzić czy działalność jest stabilna. Banki wymagają najczęściej przedstawienia PIT-u za poprzedni rok oraz księgi przychodów i rozchodów za miesiące roku bieżącego.
- Ryczałt
Bank badając zdolność kredytobiorcy do spłacania zadłużenia bierze pod uwagę dochody jakie przynosi firma. W przypadku firm na ryczałcie nie jest to możliwe ponieważ podatek jest płacony od przychodu firmy a nie dochodu.
Bank nie jest w stanie policzyć jaki faktyczny dochód ma firma, dlatego licząc zdolność przyjmuję określony procent od przychodu np. jego 25 % czy 50 %. Tym samym może okazać się, że zdolność przedsiębiorcy będzie mocno obniżona.
- Karta podatkowa
W przypadku karty podatkowej ocena dochodu i zdolności kredytowej jest w zasadzie najtrudniejsza. Dochód liczony jest na podstawie deklaracji płaconego podatku. Ten mnożony odpowiednio przez wskaźnik przyjęty przez bank (od 5 do 15), co sprawia, że zdolność w zależności od banku może być bardzo różna.
Dokumenty potrzebne do ubiegania się o kredyt
W zależności od banków wymagane są różne dokumenty, najczęściej są to:
- PIT za ostatni rok lub dwa lata
- księga przychodów i rozchodów za poprzedni i obecny rok (KPIR)
- Ewidencja przychodów za poprzedni i obecny rok (ryczałt)
- Decyzja o wysokości podatku za poprzedni rok i obecny (karta podatkowa)
- Zaświadczenie o niezaleganiu w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznym i Urzędzie Skarbowym
Kategorie
- Bezpieczny Kredyt 2% (1)
- Ekonomia (10)
- Kredyty Hipoteczne (23)
- Nieruchomości (6)
- Nowości (12)
- Prawo (7)
- Pytania & Odpowiedzi (3)
Tagi
Google Rating
5,0 237 reviews
-
Alex Bãcica ★★★★★ 2 months ago
Jakub helped me to go through the whole mortgage process with minimum effort from my side. He gave me the best options available … More to choose from, walked me through the whole process making sure everything is well understood. Very responsive and flexible when it comes to scheduling meetings and very professional. Overall a great experience when it comes to this kind of transactions. Highly recommended! -
Lukasz Nowicki ★★★★★ in the last week
Professional and attentive to customer needs. They know very well bank procedures which was key in getting the positive decision. … More Always available and helpful - there was always someone to help with any questions -
miltos saratzidis ★★★★★ 3 months ago
This was one of my best experiences of service in my life, I had an amazing first call with Jacob Pajak Adam explaining to … More me the process specifically for my situation.
I was particularly impressed that they were able to make a special plan for me as a foreigner in order to achieve my long-term financial goals.
After this phone call, Jacob spent multiple hours helping me personally in their office, I am already in the first phase of getting my mortgage and I am really excited about -
Katarzyna Milenkiewicz ★★★★★ 3 months ago
My friend recommended me Harveo services and I couldn’t find better place for financial advice. In my case we were dealing … More with a flat purchase financing, but from that time I had many other things to discuss with Mr Jakub. Always prepare and always there to help. 5 well deserves stars! -
Jennifer Bohan ★★★★★ a week ago
We have cooperated in a few real estate transactions.
Everything went smoothly and professional.
I can highly recommend. … More -
Ani Syed ★★★★★ 2 miesiące temu
Thank you Jakub very professional and knowledgeable guy I will be using him for my mortgage services in the very near future. … More He was able to tell me which option is suitable for me and I am very confident in his services and highly recommend him to all expats. -
Dimitris s ★★★★★ 5 miesięcy temu
Excellent service, very knowledgeable and to the point.
Quick answers, and great understanding for the needs of an individual … More from outside Poland.
Recommend it 100%. -
Michael Poblocki ★★★★★ 8 miesięcy temu
Highly recommend for anyone interested in taking out a mortgage. These gentlemen are professional, responsive, and highly … More knowledgeable. All of our questions were answered promptly and in detail, allowing for us to feel confident in our decision. We felt that they had our best interest in mind throughout the whole process.



















