Doszło do sytuacji bezprecedensowej w świecie bankowości. Doczekaliśmy się WIBOR’u (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) – czyli referencyjnej wysokości oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym, na historycznie najniższych poziomach. Jest to bezpośredni efekt decyzji Rady Polityki Pieniężnej, które zapadły w dniu 28 maja 2020 – o czym informowałem Was we wcześniejszym wpisie. Poniżej zestawienie trzech najbardziej popularnych wartości.
WIBORWARTOŚĆ
WIBOR 1M0,24% (-0,4000)
WIBOR 3M0,28% (-0,4000)
WIBOR 6M0,29% (-0,4000)
Stawki WIBOR na dzień 2020-05-29

Co oznacza to dla kredytobiorców?

W przeważającej ilości przypadków kredyty hipoteczne, gotówkowe, leasingi operacyjne itd oparte są o oprocentowanie zmienne, na które składają się dwie komponenty:

Pierwsza to marża banku – czyli stała wartość, na której bank generuje zyski z tytułu pożyczonego nam kapitału.

Druga to właśnie WIBOR, najczęściej 3M i 6M (np. w ING Banku Śląskim oraz BNP Paribas) oraz 1M spotykany często przy leasingach operacyjnych.

OPROCENTOWANIE NOMINALNE ŁĄCZNE = MARŻA + WIBOR

Zatem jeśli w produkcie opartym o oprocentowanie zmienne, WIBOR jako jedna z części składowych ulegnie obniżeniu, w wymierny sposób przełoży się to na łączne oprocentowanie zobowiązania a co za tym idzie – oszczędność na naliczanych odsetkach od pożyczonego kapitału. Im dłużej WIBOR utrzymywać będzie się na tak rekordowo niskich poziomach, tym większa będzie suma zaoszczędzonych odsetek, która często w skali kredytu zaciągniętego na lat 30 może dojść do spektakularnych wartości rzędu kilkudziesięciu tysięcy PLN w skali całego zobowiązania.

Kiedy odczuję obniżkę raty?

To zależy od treści umowy podpisanej z danym bankiem. Generalnie rzecz ujmując każdy kredytobiorca posiada zapis w którym dokładnie określone jest z jaką częstotliwością bank aktualizować będzie harmonogram spłat. Realny spadek wysokości miesięcznej raty (czyli odsetek) odczują najszybciej odpowiednio – osoby posiadające leasingi oparte o WIBOR 1M, następnie zdecydowana większość kredytobiorców z WIBOR 3M a najdłużej czekać będą musieć osoby posiadające produkty oparte o WIBOR 6M. Niemniej ci ostatni najwolniej odczuwać będą skutki potencjalnych podwyżek w przyszłości. Powyższa informacja ewidentnie napawa optymizmem ale rodzi również pytanie – ile taki stan idealny (z punktu widzenia kredytobiorców) będzie trwał?