Zdolność kredytowa to zbiór czynników, które analizowane są przez banki przy udzielaniu kredytu. Analiza taka odbywa się na zasadzie przyznawanych punktów za określone czynniki. Mówiąc prościej kiedy zgłaszamy się do Banku po pożyczkę, bank ocenia czy będziemy w stanie regularnie ją spłacać.

Jest wiele czynników, które wpływają na naszą zdolność kredytową. Pod uwagę bierze się przede wszystkim:

  • dochód i jego stabilność
  • koszty miesięczne utrzymania
  • wykształcenie i zawód
  • rodzaj zatrudnienia 
  • wiek i stan cywilny
  • ilość osób na utrzymaniu
  • historię kredytową 
  • obecność innych zadłużeń 

Banki dzielą te czynniki na tzw. analizę ilościową i jakościową.

Analiza ilościowa to zestawienie naszych dochodów z miesięcznymi kosztami utrzymania  Dzięki porównaniu tych parametrów bank ocenia czy pozostaje nam dość pieniędzy, aby móc regularnie spłacać kredyt. Analizując koszty utrzymania oprócz standardowych opłat istotne jest to czy mamy inne zadłużenia takie jak np. kredyty gotówkowe czy leasingi. Ich obecność może wpłynąć negatywnie na naszą zdolność.  

Analiza jakościowa to ocena naszego wykształcenia, zawodu, wieku, stanu cywilnego. Sprawdzana jest również nasza historia kredytowa i historia naszych kont bankowych. 

Jak widzicie przed wydaniem decyzji Bank bardzo dokładnie ocenia wszystkie czynniki, na szczęście na część z nich mamy wpływ. Warto przed złożeniem wniosku skontaktować się z doradcą kredytowym z którym będzie można przeanalizować w którym z banków jest najkorzystniejsza oferta i w którym mamy największą szansę na otrzymanie kredytu. 

Jak podnieść swoją zdolność kredytową?

Na szczęście istnieją sposoby aby poprawić naszą zdolność kredytową. Pamiętać musimy jednak o tym, że w wielu przypadkach nie da się zrobić tego z dnia na dzień. Zwiększanie zdolności może trwać kilka miesięcy w zależności od wymogów danego banku. Co możemy zrobić aby poprawić swoją zdolność?

  • Zadbaj o stabilne zatrudnienie – najwyżej oceniane są umowy o pracę na czas nieokreślony. Większość banków wymaga minimum trzech miesięcy na takiej umowie. Jeśli zatem mamy umowę na czas określony warto spróbować renegocjować formę umowy.
  • Spłać swoje zadłużenia – zaciągnięte pożyczki gotówkowe czy leasingi mogą istotnie wpływać na obniżanie zdolności. Wcześniejsza spłata zadłużenia wiąże się na szczęście z natychmiastową poprawą naszej zdolności kredytowej. 
  • Pozbądź się limitów na karcie kredytowej – nawet jeśli nie używasz karty a posiadasz na niej limity bank wlicza je jako zobowiązania finansowe co również obniża zdolność.
  • Opłacaj rachunki na czas.
  • Nie składaj zapytań o kredyt do zbyt wielu banków jednocześnie – duża ilość zapytać może obniżyć scoring punktowy i zmniejszyć szansę na pozytywną decyzję.
  • Zwiększ swoje dochody – warto spróbować wynegocjować podwyżkę ze swoim szefem kilka miesięcy przed złożeniem wniosków kredytowych.
  • Zadbaj o wkład własny – dobrze jest mieć wkład własny na poziomie 20% ponieważ wpłynie to korzystnie na ocenę naszej zdolności oraz otrzymamy lepsze warunki niż przy niższym wkładzie.
  • Pomyśl o rozdzielności majątkowej – ten punkt dotyczy sytuacji w której jeden ze współmałżonków ma niekorzystną historię kredytową. W tej sytuacji dzięki rozdzielności oceniana będzie tylko jedna osoba. 
  • Wybierz raty stałe – wybierając stałe raty możemy automatycznie zwiększyć swoją zdolność ponieważ raty zmienne są o wiele wyższe w początkowym okresie kredytowania.

To tylko część możliwości podniesienia naszej zdolności w banku. Jako ostatni punkt warto wspomnieć również aby skorzystać z pomocy doświadczonego eksperta kredytowego – pamiętajcie o tym, że eksperci kredytowi zajmują się na co dzień kredytami dzięki czemu doskonale znają ofertę i wymogi banków. Doświadczony ekspert sprawnie przeprowadzi Was przez cały proces, sprawdzając zdolność oceni w jakim banku najlepiej złożyć dokumenty tak aby szanse otrzymania kredytu były jak najwyższe.